גם אם אתם צריכים הלוואה לעסק חדש אתם עדיין צריכים להבין מה לעשות עם הכסף. זה שאתם צריכים עוד מזומן לעסק זה די ברור הרי בישראל קשה מאוד לעסקים קטנים ובינוניים לשמור על האף מעל המים, אך בכל זאת כדאי שתהיו מאוד מחושבים. מה אפשר לעשות עם הכסף שתקבלו מההלוואה?

הלוואה לפתיחת עסק חדש

הלוואה לעסק חדש יכולה להיות הלוואה לעסק שבפועל עוד לא קיים. יש סיכוי שהעסק בכלל עוד לא נרשם אך בדרך כלל סדר הפעולות הוא שאתם קודם רושמים את העסק ומתחילים לפעול איתו בזירה העסקית ולאחר מכן אתם יכולים לקבל הלוואה בהצגת תכנית עסקית. חשוב לזכור שהלוואה  לפתיחת עסק חדש היא צעד די מלחיץ ולכן אתם יכולים להיעזר ביועץ פיננסי או יועץ עסקי שיכוון אתכם לפחות בהתחלה.

הלוואה להגדלת המחזור של העסק

יכול להיות שכבר יש לכם עסק רץ אך אתם פשוט לא מצליחים להתרומם. יש סיכוי שהעסק החדש שאתם פותחים יכול להיות רווחי מאוד אם רק תצליחו להכניס עוד סחורה ולהגדיל את המחזור שלכם, אך בסופו של דבר הכל עניין של כסף מזומן. כדי לא להיכנס לתזרים מזומנים שלילי כדאי להתנהל בצורה נכונה אך אל תימנעו מקבלת הלוואה שיכולה לעזור לכם לשפר את מצב העסק.

הלוואה לשיפוצים ושיפור תדמית

יכול להיות שלא הסחורה היא הדבר הבעייתי של העסק אלא דווקא התדמית שלו. יכול להיות שהוא לא ממותג היטב לקהל היעד ויכול להיות שלא נעים להיות בו והלקוחות מדירים רגלם בגלל סיבה זו. שיפוצים עולים לא מעט והם לא תמיד יבטיחו עלייה בהכנסות אך זו אחת האפשרויות לשיפור העסק והגדלת הרווחיות שלו אם רק יהיה לכם את המזומן המתאים.

הלוואות בצ'קים הן פתרון מימון אידיאלי לצרכים מסוימים אך יש להן מאפיינים מיוחדים. קודם כל, ההלוואות מומלצות בדרך כלל עבור סכומים יחסית קטנים. הסיבה לכך היא שההלוואות הללו ניתנות בתמורה להפקדת צ'קים לטובת הגורם המלווה ולתקופה קצרה. היות ורוב ההלוואות הן לתקופה של מספר חודשים בלבד, סביר להניח שהלווה לא יוכל לעמוד בתנאי החזר גבוהים מדי ולכן עדיף מלכתחילה לקבוע רף נמוך למימון.

בנוסף, הלוואות בצ'קים ניתנות במסלולים חוץ בנקאיים. היתרון הוא שההלוואה לא פוגעת במסגרת האשראי של הלקוח ולא אמורה להשפיע על חשבון העובר ושב. החיסרון הוא שלא תמיד ברור מה הניסיון של החברה שנותנת את ההלוואה והאם היא מספיק אמינה. את זה פותרים באמצעות בדיקת הרקע של החברה, התייעצות עם אנשי מקצוע ואיסוף אינפורמציה דרך גורמים רשמיים כמו משרד האוצר ובנק ישראל.

טיפים לבחירת הלוואות בצ'קים

על אף ההבדלים בין הלוואות בצ'קים לבין הלוואות אחרות, יש גם טיפים שתקפים לגבי כל סוגי המימון. כך למשל מומלץ תמיד לקחת רק הלוואות שניתן לעמוד בתנאי ההחזר החודשיים שלהן. את תנאי ההחזר קובעים מראש ולפי גובה ההכנסה של הלווה. אפשר להשתמש גם במחשבון הלוואות כדי לבדוק כיצד כל ריבית משפיעה על ההחזר החודשי, להשתמש בנתונים ככלי מיקוח ולנסות להשיג תנאים מועדפים.

טיפ לא פחות חשוב הוא לבחור הלוואות בצ'קים לפי אופי השימוש הצפוי בכסף. כך ניתן לקבוע באופן מדויק את גובה ההלוואה ולמנוע סיכון לפגיעה ביכולת ההחזר. ההבדל העיקרי הוא בין שימוש בהלוואות למימון הוצאות פרטיות כמו רכישת רכב או שיפוץ דירה, לבין שימוש בהלוואות למימון הוצאות עסקיות על פתיחת חנות, שיפוץ או שיווק.

הלוואות בערבות המדינה

לאיזה צורך אני אוכל להשתמש בכסף שאני מקבל?

כשאתם מקבלים הלוואות מסוימת, לא משנה אם מדובר על הלוואות בערבות המדינה, הלוואות מהבנק או הלוואות מקרן הפנסיה שלכם, אתם יכולים להשתמש בכסף לאיזו מטרה שתרצו. בסופו של דבר ההלוואות ניתנת לכם כדי שתוכלו לפתח את העסק שלכם ולהגדיל את הכנסתיו על ידי הרחבה שלו, הגדלה של היקף המכירות שלו או פתיחה של שלוחות נוספות. יזמים רבים צריכים את ההלוואות כדי לפתוח עסק חדש, בין אם זה העסק הראשון שלהם או עסק נוסף שמגשים רעיון עם פוטנציאל רווח בתחום אחר. כשלוקחים הלוואות בערבות המדינה, ההלוואב אינה יכולה לעזור לכם לסגור חוב עם אחת מרשויות המס או להציל אתכם מפשיטת רגל כיוון שבסופו של דבר הועדה תפסול את זכאותכם במידה והעסק שלכם יימצא באחד מהמצבים האלו.

האם איאלץ להציג בטחונות ללקיחת ההלוואות?

כאשר לוקחים הלוואות מסוימת ולא חשוב ממי, הגוף המלווה ירצה לדעת שאכן תוכלו להחזיר את הכסף. הביטחונות והערבויות שאתם צריכים להציג בפני הגוף המלווה נקבעים בהתאם לסכום ההלוואות הנדרש. כשאתם לוקחים הלוואות בערבות המדינה, אתם ערבים לחלק קטן מהסכום והמדינה ערבה לכל השאר, באחוזים שנעים בין שבעים אחוזים לעסק ותיק אועד שמונים וחמישה אחוזים לעסק חדש.

מה בכלל האינטרס של המדינה לעזור לי?

המדינה חייבת לדאוג לאזרחים שלה בצורה עקיפה או ישירה. בסופו של דבר המדינה אמורה ליצור עוד מקומות עבודה וליצור מחייה נוחה, זולה ופורה יותר. ישנם כחצי מיליון עסקים במדינת ישראל כאשר ריבוי עסקים תורם מאוד לכלכלה גם על ידי העסקת אנשים נוספים, גם על ידי הגדלת השוק בתחום מסוים וגם הגברת התחרות. כל אלו חיוניים מאוד לכלכלת המדינה והיא אמורה לדאוג לאותם עסקים מתחילים לפחות בעזרה המינימלית ביותר.

אחת הבעיות לעתים שעסקים נתקלים בהם, הוא כאשר הם רוצים לקחת הלוואה. כידוע, כדי לקחת הלוואה לעסק, צריך להעמיד ערבות גבוהה מאד, ולא תמיד יש אפשרות לערבות כזו – על אחת כמה וכמה כשמדובר על עסקים חדשים או קטנים. לכן, חשוב להבין ולהכיר, שיש לכם את האופציה ליטול הלוואות בערבות מדינה! איך עובד הרעיון של הלוואות בערבות המדינה? למי זה נותן? וכמה ערבות המדינה מוכנה לשים עבור העסק שלכם?

להכיר לעומק את ההלוואה הזו

הרעיון מאחורי הלוואות בערבות המדינה הוא פשוט למדי – המדינה רוצה לפתח כמה שיותר עסקים במדינה (כי זה הבסיס לכלכלה שלה), ולכן היא מוכנה להיות ערבה בעצמה לבנקים. אין גוף בטוח לערבות כמו המדינה שתמיד מחזירה את הכסף אם ההלוואה לא חוזרת, ולכן הבנקים מבחינתם, גם מוכנים לקחת את הסיכון של לתת הלוואה של מאות אלפי שקלים לעסק קטן וחדש.

כדי ליטול הלוואות בערבות מדינה יש לפנות לבנק הרלוונטי לנושא – כיום ההלוואה ניתנת בכמה בנקים שונים (זה משתנה כל כמה שנים) ובלק שאת ההלוואה. תצטרכו למלא כמובן לא מעט טפסים, והמדינה בעצמה תבחן האם אתם מועמדים ראויים. ההעדפה היא כאמור לעסקים קטנים וחדשים – אך יש גם מסלולים לעסקים קיימים ועסקים בינוניים שרוצים להתפתח עוד, בלי סיכון גבוה.

כמה כסף אפשר לקבל בהלוואה?

תלוי באיזה מסלול של הלוואות בערבות מדינה אתם בוחרים. ברוב המסלולים, יש אפשרות לקבל הלוואות בערבות המדינה כשסכום ההלוואה הוא עד לחצי מיליון ש"ח. לעסק קיים ובינוני יש אפשרות גם לסכומים יותר גבוהים כי הוא נחשב אמין יותר. מבחינת סכום הערבות שהמדינה מעניקה לכם – מדובר לרוב על יותר מ80% מסכום ההלוואה, ולכן הבנק רואה זאת כעניין משתלם מבחינתו.

כאשר יזם צעיר רוצה להגשים את החלום שלו וברצונו לפתוח עסק חדש, הוא נדרש לבצע מספר מגוון של החלטות, כמו למשל – צורת ההתאגדות, תחום פעילות העסק, בחירת אנשי המקצוע אשר ילוו אותו בתהליך וכדומה. החלטה נוספת שעל היזם הצעיר לקבל כבר בשלבים הראשונים של פתיחת העסק הינה מקור המימון של העסק – האם ימומן העסק במקורות הון עצמי שיש ברשות היזם הצעיר, האם ימומן בהון זר וכדומה. מכיוון שהעסק הינו עסק חדש ובשלבים הראשונים הוא אינו מכניס כלל וכלל כסף, אלא נהפוך הוא, נדרש להשקיע בו עוד ועוד כספים, כדי להניע ולפתח את הפעילות שבו, ישנה חשיבות להחלטה בדבר מקור המימון וגיוס אשראי לעסקים לצורך מטרה זו. כל יזם צעיר צריך להכיר את אפשרויות הלוואות לעסקים קטנים אשר עומדות בפניו, להלן סקירת אפשרויות אלו:

מגוון אפשרויות הלוואות לעסקים קטנים

* קרן בערבות המדינה – את הקרן בערבות המדינה מפעיל משרד האוצר, באמצעות גופים מתאימים אשר זכו במכרז, אשר מעניקה זכאות להלוואות עד חמש מאות אלף ₪, תוך כדי עמידה בתנאים מסוימים, לעסקים חדשים שעוד לא החלו לפעול. בהלוואות הניתנות במסגרת הקרן לערבות המדינה המדינה ערבה לשמונים וחמישה אחוזים מהלוואה הניתנת עד לחמש שנים, – הריבית הינה פריים + שלושה וחצי אחוזים ונדרשת ערבות אישית של בעל המניות וביטחונות בשיעור של עשרה אחוזים עד להלוואה של שלוש מאות אלף ₪ ומעבר לכך בשיעור של עשרים וחמישה אחוזים.
* הלוואות מבנקים – האפשרות הכי פופולרית לקבלת הלוואות לעסקים קטניםם היא באמצעות פנייה לבנק. כיום, עקב הריבית הנמוכה השוררת במשק בשנים האחרונות ניתן לקבל גם מהבנק הלוואות בריבית אטרקטיבית. עם זאת, הבנקים לרוב ידרשו תכנית עסקית מפורטת, ביטחונות בשיעורים גבוהים, כושר פירעון גבוה, היסטוריית אשראי תקינה וכדומה.